Quelques chiffres
Que touche un indépendant en incapacité de travail?*
● En tant qu’isolé, il perçoit de l’INAMI 1192€ BRUT par mois,
● En tant que cohabitant légal, il perçoit 914€ BRUT par mois,
● En ayant une charge de famille, il perçoit 1489€ BRUT par mois.
Lors d’une incapacité à la suite d’un accident ou d’une maladie, vos charges continuent à être dues malgré votre état de santé.
Vos frais médicaux sont parfois importants et il faut les avancer, de plus ils ne sont pas tous indemnisés par la mutuelle.
Ce qu’il faut retenir
Le but du revenu garanti est de vous allouer une rente complémentaire à celle prévue par l’INAMI en cas d’incapacité survenue à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Cette incapacité peut être partielle ou totale, la prestation de l’assureur sera adaptée en fonction du degré d’incapacité.
La rente est assimilable à un revenu de remplacement, que vous choisissez.
Une rente de ce type couvre l’incapacité de travail ayant une répercussion sur votre capacité de travail économique, et sort ses effets dès le seuil de 25% d’incapacité atteint.
Une incapacité supérieure à 67% permet le paiement de la rente à 100%.
La prestation de l’assureur se fait mensuellement, sans limite de durée jusqu’au terme du contrat (65 ans).
La rente peut être constante, indexée ou croissante
Une rente constante est identique pendant toute la durée du contrat et de l’incapacité.
Une rente indexée en cas de sinistre, est indexée chaque année à la suite du sinistre. Ceci permet à la personne assurée de maintenir un niveau correct malgré l’inflation.
Une rente croissante, est revue tous les ans, ce qui indexe également la prime chaque année.
Le délai de carence
Délai pendant lequel vous ne percevez pas d’indemnité.
Une fois ce délai dépassé, le paiement de la rente commence, on pourrait l’appeler “franchise”.
Ce délai est en général de 30 jours, mais vous pouvez l’augmenter, ce qui permet une diminution de votre prime.
Quel est le montant à assurer?
La situation optimale est d’assurer un montant équivalent à votre revenu d’aujourd’hui, sans toutefois
dépasser une règle fixée, celle des 80%. En effet, la rente assurée ne peut dépasser 80% du revenu imposable réel.
Nous calculons dans nos offres, la situation optimale suivant votre revenu réel. Toutefois une rente inférieure à l’optimal peut être prévue.
Comment la prime est-elle calculée?
Deux critères sont pris en considération :
1. Votre âge au moment de la souscription
2. Le montant de la rente souhaitée
Quelles sont les formalités à remplir?
Revenu garanti complémentaire à votre PLCI
Un rente de type « revenu garanti » peut être prévue en tant que « Garantie Complémentaire » à un assurance “Pension Libre Complémentaire pour Indépendant” souscrite via une compagnie d’assurance.
La prestation de l’assureur est identique, toutefois le tarif de cette rente est en général plus intéressant en tant que garantie complémentaire plutôt qu’en contrat de type « stand-alone ».
Si vous ne disposez pas d’un contrat de ce type, il peut être avantageux d’y songer.
Les avantages
Ce type de protection est déductible fiscalement en tant que charge professionnelle.
La compagnie assume les primes à votre place en cas d’incapacité de travail, votre indemnité peut donc
être consacrée à d’autres dépenses.
L’indemnité est moins taxée. La taxation de cette prestation se fait sur base du régime d’un revenu de
remplacement (taux moins élevé).
En quoi consistent les formalités médicales concrètement?
– Le questionnaire médical ou déclaration de bonne santé
Il s’agit d’un simple formulaire à compléter par vos soins, en général l’assureur souhaite avoir des informations sur votre historique de santé.
Nous retrouverons des questions qui permettent d’apprécier votre état de santé général, comme par exemple des questions sur votre style de vie (boissons, cigarettes, sports pratiqués, rapport poids/taille, affection et hospitalisation sur les dernières années…)
Pour ce questionnaire, l’intervention d’un tiers (médecin ou spécialiste) n’est pas nécessaire.
– Les examens médicaux ou labo
Ces examens sont à réaliser avec l’aide de votre médecin avec des analyses complémentaires à transmettre.
* Chiffres extraits de l’institut National d’assurance maladie invalidité (INAMI) au 27/10/2020
